Открытие счета в Банке


Наличие активного счета в зарубежном Банке, безусловно, очень удобно и предоставляет широкие возможности по эффективному использованию современных платежных инструментов, инвестированию денежных средств, реализации разнообразных проектов: от приобретения недвижимости до выплаты зарплаты сотрудникам.

Клиенты многих зарубежных Банков могут воспользоваться различными, в том числе государственными, гарантиями, в случае возникновения проблем у Банка (на возврат средств со счетов в полном объеме или с ограничением по сумме, в зависимости от юрисдикции).

Наличие счета в респектабельном западном Банке с высоким рейтингом или в Банке экономически развитой страны со стабильным законодательством, по общим представлениям, также является частью положительного делового имиджа.

В соответствии с требованиями большинства банков для открытия корпоративного счета в иностранном банке требуется предоставление рекомендации. Она может быть предоставлена либо клиентом этого банка, либо известным банку адвокатом (юридической конторой, партнером Банка), либо другим банком. Иногда рекомендации российских банков недостаточно для открытия счета в западном банке.

Мы оказываем своим клиентам содействие в открытии банковских счетов, при этом изначально предполагается, что информация, которую мы получили от Клиентов и на основании которой предоставили Банку рекомендацию, является полной и достоверной.

Мы сотрудничаем со многими зарубежными Банками много лет, и наша репутация позволяет нам рекомендовать Банкам клиентов, даже не имеющих серьезной банковской истории. При этом, запрашивая от своих клиентов информацию и документы, мы руководствуемся здравым смыслом, принципами необходимости и достаточности, учитываем требования Банков. Хотя, в редких случаях, Банки все же запрашивают дополнительные документы и информацию, исходя из своих внутренних правил и директив.

Наша компания может рекомендовать своих клиентов Банкам, однако для нас очень важно, чтобы и после открытия счета Клиент правильно построил свои отношения с Банком с тем, чтобы сотрудничество было долгосрочным и взаимовыгодным.

Мы делаем все возможное для поддержания имиджа Клиента.

Полученная нами информация от Клиента является строго конфиденциальной и передается только в Банк и в объеме, необходимом для принятия Банком положительного решения об открытии Клиенту счета. Любые, полученные от Клиента документы и информация, хранятся в специальных хранилищах с ограниченным доступом к ним, оборудованных  современной системой безопасности.

Некоторые основные принципы работы банков с клиентами.

Любой западный Банк работает в соответствии с рядом общих принципов. Они выработаны их долгой историей и опытом, а также местным законодательством.

В соответствии с этими принципами Банк, с одной стороны, гарантирует тайну вкладов и полную конфиденциальность любой информации, получаемой от клиентов. С другой стороны, он вправе рассчитывать на уважительное отношение к себе, выражающееся в раскрытии клиентами определенной информации, в доступности и контактности клиентов, в правильном и "вежливом" оформлении документации.

Широко известен общий принцип «знай своего клиента» - KYC (Know Your Customer), который распространяется на всех клиентов без исключения и заключается в следующем:

  • Банк просит предоставить информацию о конечном бенефициаре – истинном владельце доходов от операций клиента (компании или частного лица, действующего в интересах другого лица) – это обязательно физическое лицо. При этом Банк хочет получить документальное подтверждение такой информации о связи клиента с бенефициаром через владение акциями или трастовые соглашения, а также документы, подтверждающие предоставленные контактные данные бенефициара.
    В большинстве случаев Банк связывается с бенефициаром для получения от него подтверждения первоначально предоставленной информации.
  • Банку необходимо знать о сфере деятельности клиента, опыте работы в этом бизнесе, количестве сотрудников, наличии других банковских счетов, а также планируемые обороты по счету и сведения об основных партнерах. Эта и другая информация запрашивается Банком не с целью уличить клиента в запрещенном бизнесе и отказать ему в открытии счета, а для правильного построения дальнейшего сотрудничества и понимания содержания будущих банковских транзакций. Информация о бенефициарах клиента, как и о банковских операциях является конфиденциальной и составляет банковскую тайну, которая надежно защищается национальным и международным законодательством. Такая информация предоставляется только во исполнение четко сформулированного решения суда страны, по законодательству которого Банк осуществляет свою деятельность.

Другой важный принцип работы Банков - "борьба за чистые деньги".

Понятие money laundering, означающее отмывание денег (сокрытие сомнительных источников средств), давно вошло в обиход и применяется даже в нормативных документах. Во многих странах приняты (или находятся на рассмотрении) законы о борьбе с отмыванием денег. В этих актах отражена позиция законодателей и банковских систем в отношении платежей, не подтвержденных документально или не оформленных должным образом.

В случае возникновения опасных для Банка ситуаций он может пойти на крайние меры, вплоть до блокирования/закрытия счетов всех клиентов из отдельных юрисдикций. Например, в случае обнаружения сделки одного клиента из этой юрисдикции, которая была связана с незаконной деятельностью (продажа оружия, наркотрафик, связь с террористическими или экстремистскими организациями и т.п.).

В связи с тем, что нам известны прецеденты принятия Банками жестких мер противодействия, а также с целью укрепления делового имиджа клиентов мы советуем им придерживаться максимальной аккуратности в ведении бизнеса и не злоупотреблять предоставленными возможностями в работе с Банком.

Особенности процедуры открытия счетов российским клиентам

Требования к российским клиентам при открытии Банковского счета мало чем отличаются от требований к другим клиентам.

Конечно, стоит признать, что крупные и респектабельные зарубежные Банки охотнее открывают счета резидентам своих стран, и более внимательно относятся к иностранцам. Это связано, прежде всего, с удаленностью и недоступностью клиента, а также с различиями в законодательстве разных стран, наличием языкового барьера.

Кроме того, стоит отнестись с пониманием к тому, что некоторые Банки требуют заполнения декларации о том, что владельцы и руководители клиента, а также члены их семей не являются чиновниками (государственными служащими). Наличие этого фактора может послужить причиной отказа в открытии счета, и это в большей мере относится к резидентам России и стран Восточной Европы.

Есть ряд зарубежных Банков, которые предъявляют к российским клиентам дополнительные требования, и это связано как с политическими отношениями между странами и прямыми инструкциями властей по этому вопросу, так и с имеющимся у Банка негативным опытом выявления недобросовестных клиентов.

В целом же при открытии счетов российским клиентам Банки предъявляют стандартные требования и руководствуются общими принципами. Однако, в некоторых случаях российским клиентам нужно быть готовыми к тому, что Банки могут запросить дополнительные рекомендации, и документы, подтверждающие финансовое состояние клиента, его бенефициаров и руководителей, другую информацию.

Дополнительные возможности, предоставляемые банками

В случае выполнения всех требований при открытии счета и аккуратном ведении дел, Банки максимально открыты и всегда готовы оказать любую помощь и содействие своим клиентам, например, при использовании нестандартных процедур управления счетом или при необходимости срочных проводок, направления оперативных уведомлений о поступлении ожидаемых средств, оказать поддержку в других вопросах, по запросу клиента выдать рекомендацию.

Инструменты для удаленного доступа клиента к счету и оперативного управления им, как правило, предоставляет большинство Банков, что дает возможность клиенту увидеть, как и когда проходили деньги, и иногда ускорить прохождение операций.

Плата за пользование электронным доступом обычно невысока и компенсируется удобством и скоростью прохождения операций.

Выпуск платежных карт: как дебетовых, так и кредитных - еще одна возможность, предоставляемая почти всеми Банками. Использование престижных и удобных корпоративных кредитных карт весьма важно в российских условиях. Ряд Банков предоставляет услуги по реализации так называемых «карточных проектов» - выпуск большого количества корпоративных карт в рамках реализации определенной программы, например, выплаты зарплаты сотрудникам.

Клиентам наиболее крупных Банков, которые предъявляют строгие требования к клиентам, для выпуска карты может быть необходима хорошая банковская история. Иногда возможно получение кредитных карт и без банковской истории при наличии некоторой суммы блокируемого депозита.

Направление активов через Банки в проекты паевых или инвестиционных фондов является другой интересной возможностью, предоставляемой Банками. Результирующая доходность, получаемая в этом случае, может превосходить обычную доходность по банковским депозитам. Особо необходимо отметить возможность размещения средств в специализированных финансовых институтах, по сути своей являющихся финансовыми брокерами. В этом случае клиенту может быть предоставлена возможность самостоятельно управлять своими средствами по всему миру при помощи обычного телефонного звонка брокеру.

Кроме того, при долгосрочных положительных отношениях с Банком клиент постепенно формирует свою банковскую историю, что само по себе и есть наиболее важный результат Вашего общения.

Открытие нескольких банковских счетов

С течением времени любой компании может потребоваться открытие нескольких банковских счетов. Это может быть связано, в том числе и с необходимостью разделения денежных потоков по отдельным направлениям бизнеса, например: для операций, связанных с основной текущей деятельностью; для инвестиционной деятельности; для реализации карточных проектов; для получения/выплаты дивидендов и т.п.

Счета могут быть открыты в разных банках (если компания имеет несколько регионов активности), но в то же время это могут быть дополнительные счета в одном и том же банке.

Многие Банки открывают мультивалютные счета, что делает удобным механизм расчетов. Однако, иногда целесообразно открывать счета в различных валютах.

Как показывает практика, проценты, начисляемые по депозитным вкладам в местной валюте, в ряде юрисдикций несколько выгоднее, чем, скажем, в долларах.

Наличие у компании счетов в нескольких банках поддерживает ее положительный деловой имидж и свидетельствует о ее сотрудничестве со многими финансовыми институтами и об их доверии к этой компании. Это также предоставляет компании возможность, при необходимости, заручиться рекомендациями Банков, что может оказаться полезным.

Выбор банка

Список банков, с которыми сотрудничает наша компания, весьма широк. Не каждая компания, занимающаяся подобным бизнесом, сможет предоставить такой сервис по открытию банковских счетов. В то же время наличие столь обширного перечня банков затрудняет выбор.

При выборе банка, прежде всего, необходимо руководствоваться теми задачами, для достижения которых Вы и открываете счет.

  • Частое движение средств на счете
    Если специфика Вашего бизнеса такова, что по счету должно происходить большое количество операций, то Вам нужно стремиться к сотрудничеству с достаточно крупным Банком, способным в течение короткого времени переводить средства в любую точку мира.
    С другой стороны, крупные банки обычно запрашивают более подробную информацию о клиентах и выдвигают ряд других требований, например, о минимальном остатке средств на счете. Это обстоятельство также необходимо учитывать при принятии решения о выборе Банка.
  • Сбережение средств без самостоятельного управления
    Если компания создана в целях накопления и сохранения средств и не предполагает частых и срочных операций по счетам, то для этого может подойти любой банк. Однако средние и небольшие банки отличаются большей коммуникабельностью и гораздо чаще готовы пойти навстречу своим клиентам. Они гораздо более лояльны и контактны.
  • Самостоятельное управление средствами на счетах
    Если средства будут накапливаться на счетах с целью их приумножения и активного участия клиента в инвестиционном процессе, то здесь больше подойдет специализированный финансовый брокер. При этом, управлять инвестированными денежными средствами может и сам клиент, давая прямые указания брокеру по телефону.
    Тем не менее, в любой момент можно направить эти средства на совершение коммерческих платежей (например, по текущим контрактам, на выдачу/погашение займов) через тот же финансовый институт. Основное условие - чтобы это происходило не очень часто, и активы использовались в основном в целях инвестирования.

Нужно уделить отдельное внимание требованию Банков относительно минимального остатка средств на счете. Это требование, предъявляемое некоторыми Банками, отражает ориентацию их политики на крупных клиентов.

Требование минимального остатка не означает, что всю эту сумму необходимо сразу положить в Банк, как и не означает, что этими деньгами вообще нельзя воспользоваться. Напротив, деньги могут поступать на счет частями и использоваться клиентами при платежах по контрактам и на другие цели.

Кроме того, остаток на счете может быть размещен в депозиты, использоваться в качестве гарантии при выдаче кредитных карт, Банк также может (по желанию клиента) разместить эти средства в инвестиционных и паевых фондах.

В любом случае Банки, выдвигающие требование о минимальном остатке средств на счете, всегда могут самостоятельно разместить эти средства, и не заинтересованы, чтобы клиент передавал их какому-либо другому Банку.

Существует несколько основных критериев выбора того или иного банка:

  • надежность и престижность банка
  • готовность банка к проведению большого количества операций в течение малых промежутков времени
  • наличие контроля со стороны центрального банка страны за крупными операциями, другие специальные требования национального законодательства
  • удобство обслуживания клиентов (возможность предоставления инструментов удаленного доступа к счету)
  • стоимость обслуживания
  • возможность выпуска платежных карт (дебетовых/кредитных)
  • проценты по текущим и депозитным счетам
  • территориальное расположение банка и его отделений
  • наличие инвестиционных программ
  • наличие персонала, способного общаться на разных языках

Отсутствие опыта общения с зарубежными банковскими структурами и отсутствие навыков банковского общения в международной среде может привести к непониманию сути тех или иных требований зарубежных Банков к своим потенциальным клиентам. Банк, не желая обидеть клиента, никогда не будет давать прямых указаний - как и что надо делать, каким образом необходимо заполнить формы или наиболее правильно сформулировать то или иное описание бизнеса, какие фразы не стоит употреблять, так как они могут вызвать у Банка дополнительные вопросы.

Мы готовы разъяснить нашим клиентам правила Банков, соблюдение которых необходимо для успешного начала сотрудничества.

Самое дорогое, что есть у Банка, как впрочем, и у любой серьезной бизнес-структуры, это его репутация. Поэтому Банк потенциально готов отказать в открытии счета даже клиенту с большими активами, если такой клиент вызовет сомнения у Банка, или Банк сочтет, что такое сотрудничество может нанести ущерб его репутации. Такое решение может быть принято Банком для обеспечения надежности проводимой им политики.

Поэтому мы призываем своих клиентов понимать и учитывать интересы Банков.

Основные правила сотрудничества с зарубежным банком

Вся наша жизнь, так или иначе, подчинена выполнению установленных правил, их принятие и соблюдение делает взаимодействие между людьми более последовательным и предсказуемым. Мы надеемся, что приведенные нами ниже правила и стремление их соблюдать помогут Вам установить доверительные отношения с Банком и сделают ваше сотрудничество удобным и комфортным. Итак:

  • чем больше банк знает о клиенте, тем лучше для клиента
  • банк всегда прав, даже если это и не всегда так
  • Профиль деятельности компании всегда должен быть известен Банку. 
    Не стоит расценивать это как праздное любопытство или излишнюю подозрительность. Зная направления Вашей деятельности, Банку легче разговаривать с Вами на одном языке, и, кроме того, банк чувствует себя более защищенным при решении вопроса о продолжении контактов.
    Если клиенту небезразличны его будущие отношения с банком, ему следует предоставлять максимально полную информацию о компании и ее деятельности
  • Банк всегда заинтересован в прямой связи с клиентом. 
    Нельзя отправлять документы без указания в них контактных телефонов. Более того, по этим номерам клиент должен быть доступен, пусть даже через секретарей или других лиц, но главное, чтобы время поиска было приемлемым. Банк всегда должен иметь возможность послать Вам сообщение, даже если это рождественское поздравление.
    Указанные при открытии счета контактный (почтовый) адрес клиента, должен быть реальным. На все запросы банка следует отвечать как можно скорее. В случае изменения контактного адреса следует оповестить об этом Банк.
    Мы можем предоставить услугу почтового адреса в Европе для получения банковской корреспонденции. Такой адрес позволит сохранить конфиденциальность переписки и минимизировать потерю корреспонденции.
  • Документы, передаваемые в Банк, должны быть оформлены предельно аккуратно и грамотно, включая первичные, необходимые для открытия счета. 
    Недопустимы исправления, зачеркивания, подчистки и т.п.
    Документы стоит оформлять по западным стандартам. Не следует загромождать их излишним количеством печатей, штампов, регистрационных номеров.
    Главное - это хорошо отработанная, похожая на образец подпись.
  • Клиент должен быть готов предоставить по первому требованию Банка документы, подтверждающие операцию по счету.
    Банк всегда вправе потребовать объяснение суммы платежа. На западе принято документальное сопровождение сделок и платежей. Банк, как правило, удовлетворят разъяснения с подробным описанием для чего, кому и откуда перечисляются средства. Однако в случае проведения крупных с точки зрения банка операций, он может запросить контракты, а в некоторых случаях и документы, характеризующие получателя средств.
  • Важным преимуществом является знание английского языка 
    Далеко не все банки имеют в штате русскоязычного сотрудника. Для успешного взаимодействия необходимо, чтобы язык общения был понятен обеим сторонам – Банку и Клиенту. По-русски могут общаться сотрудники прибалтийских банков, многих кипрских и швейцарских банков, банков других стран, ориентированных на российский рынок капиталов.
    Мы также просим своих клиентов обратить особое внимание на значение специфических банковских терминов. Ошибки их понимания могут вызвать неправильные действия клиента или несогласованные действия банка и, в конце концов, породить недоверие. При повторении подобных ситуаций операции по счету могут быть прекращены, а деньги возвращены владельцам без объяснения причин. [/justify]